Rezerva Federala este de asteptat sa majoreze ratele dobanzilor miercuri, cea mai recenta dintr-o serie de cresteri care au stors bugetele americanilor incarcati de datorii, rasplatindu-i in acelasi timp pe cei cu bani pentru a pastra economii.
Rezerva Federala si-a majorat deja rata de referinta, rata fondurilor federale, la un interval de 5 pana la 5,25% pentru a controla inflatia, care da semne de incetinire. Dar preturile raman ridicate, ceea ce determina Fed sa mentina ratele ridicate pentru o perioada prelungita de timp.
Aceasta inseamna ca costul cardurilor de credit si al creditelor ipotecare poate ramane relativ ridicat, ceea ce face mai dificil pentru persoanele care doresc sa plateasca datoria – precum si pentru cei care doresc sa obtina noi imprumuturi pentru a-si renova bucataria sau pentru a cumpara o masina noua.
„Am fost foarte rasfatati o vreme cu rate scazute, iar asta ne-a amanat intr-un fals sentiment de securitate in ceea ce priveste costul real al datoriilor”, a declarat Anna N’Jie-Konte, presedintele Re-Envision Wealth. o firma de administrare a averii.
Iata cum sunt afectate diferitele rate de deciziile Fed – si unde se afla acum.
Carduri de credit
Ratele cardurilor de credit sunt strans legate de actiunile Fed, ceea ce inseamna ca consumatorii cu datorii revolving au vazut aceste rate crescand in ultimul an – si rapid (cresterile apar de obicei in unul sau doua cicluri de facturare).
Rata medie a cardului de credit era de 20,44% la 19 iulie, potrivit Bankrate.com, in crestere de la aproximativ 16% in martie anul trecut, cand Fed si-a inceput seria de cresteri ale ratelor.
Persoanele care detin datorii cu cardul de credit ar trebui sa se concentreze pe achitarea acestora si sa presupuna ca ratele vor continua sa creasca. Ofertele de transfer de sold cu zero procente pot ajuta atunci cand sunt utilizate cu atentie (exista in continuare pentru persoanele cu credit bun, dar vin cu comisioane), sau ati putea incerca sa negociati o rata mai mica cu emitentul cardului, a spus Matt Schulz, analist sef de credit la LendingTree. Cercetarile sale au descoperit ca o astfel de tactica functioneaza adesea.
Credite auto
Ratele mai mari ale imprumuturilor au diminuat vanzarile de masini, in special pe piata masinilor rulate, deoarece imprumuturile sunt mai scumpe si preturile raman ridicate, au spus expertii. Calificarea pentru imprumuturi auto a devenit, de asemenea, mai dificila decat era acum un an.
„Piata de vehicule are provocari in ceea ce priveste accesibilitatea”, a declarat Jonathan Smoke, economist sef la Cox Automotive, o firma de cercetare de piata.
Rata medie la imprumuturile pentru masini noi in iunie a fost de 7,2%, in usoara crestere fata de inceputul anului, potrivit Edmunds.com. Ratele pentru masini uzate au fost si mai mari: imprumutul mediu a avut o rata de 11 la suta in iunie, in scadere de la un maxim recent de 11,4 la suta in martie.
Imprumuturile auto tind sa urmareasca nota de trezorerie pe cinci ani, care este influentata de rata cheie a Fed – dar acesta nu este singurul factor care determina cat veti plati. Istoricul de credit al unui imprumutat, tipul de vehicul, termenul imprumutului si avansul sunt toate incluse in calculul ratei respective.
Ipoteci
Ratele la creditele ipotecare cu rata fixa pe 30 de ani nu se misca in tandem cu rata de referinta a Fed, ci in general urmareste randamentul obligatiunilor de trezorerie pe 10 ani, care sunt influentate de o varietate de factori, inclusiv asteptarile privind inflatia, rata Fed. actiunile si modul in care investitorii reactioneaza la toate acestea.
Ratele ipotecare au fost volatile. Dupa ce au urcat peste 7% la sfarsitul lunii octombrie – pentru prima data din 2002 – ratele ipotecarelor au scazut cu aproape 6% in februarie, inainte de a reveni la 6,78% din 20 iulie, potrivit Freddie Mac. Rata medie pentru un imprumut identic a fost de 5% in aceeasi saptamana din 2022.
Alte imprumuturi pentru locuinte sunt mai strans legate de miscarile Fed. Liniile de credit cu capital propriu si creditele ipotecare cu rata ajustabila – care au fiecare dobanda variabila – cresc in general in doua cicluri de facturare dupa o modificare a ratelor Fed. Rata medie la un imprumut cu capital propriu a fost de 8,47% la 19 iulie, potrivit Bankrate.com, in crestere fata de 5% in urma cu un an.
Credite pentru studenti
Imprumutatii care detin deja imprumuturi federale pentru studenti nu sunt afectati de actiunile Fed, deoarece acea datorie poarta o rata fixa stabilita de guvern. (Platile pentru majoritatea acestor imprumuturi au fost intrerupte in ultimii trei ani, ca parte a unei masuri de reducere a pandemiei, si urmeaza sa devina scadente din nou in octombrie.)
Dar noile loturi de imprumuturi federale pentru studenti sunt evaluate in fiecare iulie, pe baza licitatiei de obligatiuni de trezorerie pe 10 ani din mai. Si acele rate ale imprumuturilor au crescut: imprumutatii cu imprumuturi federale de licenta platite dupa 1 iulie (si inainte de 1 iulie 2024) vor plati 5,5 la suta, in crestere fata de 4,99 la suta pentru imprumuturile acordate in perioada anului precedent. Cu doar trei ani in urma, ratele erau sub 3%.
Studentii absolventi care iau imprumuturi federale vor plati, de asemenea, cu jumatate de punct mai mult, sau aproximativ 7,05 la suta in medie, la fel ca si parintii, cu 8,05 la suta in medie.
Debitorii de imprumuturi private pentru studenti au vazut deja aceste rate crescand datorita cresterilor anterioare. Atat imprumuturile cu rata fixa, cat si cu rata variabila sunt legate de valori de referinta care urmaresc rata fondurilor federale.
Vehicule de economii
Economisii care doresc o rentabilitate mai buna a banilor lor au avut un timp mai usor: ratele pentru conturile de economii online, impreuna cu certificatele de depozit pe un an, au atins cele mai inalte niveluri in mai mult de un deceniu. Dar ritmul acestor cresteri incetineste.
„Consumatorii au acum mai multe optiuni pentru a castiga un randament de peste 5% din numerarul lor”, a spus Ken Tumin, fondatorul DepositAccounts.com, parte a LendingTree.
O crestere a ratei cheie a Fed inseamna adesea ca bancile vor plati mai multa dobanda pentru depozitele lor, desi nu se intampla intotdeauna imediat. Au tendinta de a-si creste ratele atunci cand doresc sa aduca mai multi bani.
Randamentul mediu al unui cont de economii online a fost de 4,08% la 1 iulie, potrivit DepositAccounts.com, in crestere fata de 1,04% in urma cu un an. Dar randamentele fondurilor de pe piata monetara oferite de firmele de brokeraj sunt si mai atragatoare, deoarece au urmarit mai indeaproape rata fondurilor federale. Randamentul indicelui Crane 100 Money Fund, care urmareste cele mai mari fonduri de pe piata monetara, a fost recent de 4,96%.
