Un imprumut poate fi o modalitate utila care te va ajuta la acoperirea costului unei cheltuieli mari. Dar inainte de a aplica pentru un imprumut, este important sa intelegi tot ce este legat de imprumutul de bani. Este important sa stii cum functioneaza imprumuturile inainte de a imprumuta bani. Cu o mai buna intelegere a acestora, poti economisi bani si poti lua decizii mai bune cu privire la datorii.
Multi oameni folosesc imprumutul bancar pentru a cumpara lucruri pe care altfel nu si le-ar putea permite, cum ar fi constructia unei case sau cumpararea unei masini. In timp ce imprumuturile pot fi instrumente financiare grozave atunci cand sunt utilizate in mod corespunzator, ele pot fi, de asemenea, mari complicatii. Pentru a nu avea prea multe datorii, ar trebui sa intelegi cum functioneaza imprumuturile si cum se fac banii pentru creditori inainte de a incepe sa imprumuti bani de la banca.
Ce este un imprumut?
Cand iei un imprumut, imprumuti o anumita suma de bani si esti de acord sa o rambursezi intr-un anumit interval de timp, de obicei cu dobanda. Suma pe care o vei putea imprumuta si rata dobanzii oferite vor depinde de o serie de lucruri, cum ar fi scorul tau de credit si cat timp vei lua pentru a o rambursa.
De ce iau oamenii imprumuturi?
Exista o multime de motive pentru care oamenii iau imprumuturi. De exemplu:
- cumpara o masina
- platind o nunta
- imbunatatiri pentru locuinte, cum ar fi o extensie sau o conversie la mansarda
- alte achizitii mari, cum ar fi o vacanta
- consolidarea datoriilor – daca ai cateva datorii diferite, acest lucru te poate ajuta sa rambursezi totul si sa ramai doar cu datoria bancara.
Care sunt diferitele tipuri de imprumuturi?
Un imprumut personal este cel mai comun tip de imprumut, pe care il poti folosi pentru a acoperi nevoile de mai sus. Imprumuturile personale disponibile vor varia de la creditor la creditor. Ei vor avea limite de imprumut, rate ale dobanzii si conditii diferite oferite.
Cand cauti optiuni de imprumut, este posibil sa vezi produse descrise fie ca garantate, fie ca negarantate. Imprumuturile personale sunt de obicei negarantate, ceea ce inseamna ca imprumutatorul – o banca, de exemplu – nu poate lua niciunul dintre lururile tale personale daca nu reusesti sa rambursezi ceea ce datorezi. Cu toate acestea, orice rambursare intarziata sau ratata poate afecta negativ scorul tau de credit si capacitatea ta de a imprumuta bani in viitor.
Este mai bine un imprumut sau un card de credit?
In functie de ceea ce ai nevoie pentru a imprumuta bani si de cat de mult doresti sa imprumuti, este posibil sa doresti sa compari imprumuturile si cardurile de credit. Ambele functioneaza intr-un mod similar – imprumuti bani si ii platesti inapoi. Dar exista avantaje si dezavantaje pentru fiecare, asa ca este important sa cantaresti care este potrivit pentru tine.
Cardurile de credit pot fi mai bune daca trebuie sa imprumuti sume mici in mod regulat. Sunt utile si daca nu esti sigur cat trebuie sa imprumuti sau doresti doar sa ai fonduri suplimentare disponibile in caz de urgenta. Este important sa te asiguri ca iti poti permite sa rambursezi banii pe care i-ai cheltuit pe un card de credit. Este posibil sa trebuiasca sa platesti o taxa daca pierzi o rambursare si dobanda datorata poate incepe sa se acumuleze. Acest lucru poate avea, de asemenea, un impact negativ asupra scorului tau de credit.
Elemente cheie ale imprumutului
Inainte de a imprumuta, este intelept sa te familiarizezi cu cativa termeni cheie care sunt asociati cu toate tipurile de imprumuturi. Acesti termeni sunt principalul, rata dobanzii si termenul.
Termen
Aceasta este perioada cat dureaza imprumutul. Trebuie sa platesti banii inapoi in acest interval de timp specific. Diferite tipuri de imprumuturi au termeni diferiti. Cardurile de credit sunt considerate imprumuturi revolving, asa ca poti imprumuta si rambursa de cate ori doresti, fara a solicita un nou imprumut. Iar daca reusesti sa economisesti mai multi bani intr-o anumita perioada de timp iti poti plati imprumutul mai rapid decat termenul limita din contract.
Dobanda
Aceasta este suma pe care creditorul o percepe pentru a imprumuta bani. De obicei, este un procent din suma imprumutului, si se bazeaza pe rata pe care Rezerva Federala o percepe bancilor pentru a imprumuta bani peste noapte una de la alta. Aceasta se numeste ,,rata fondurilor federale” si este rata pe care bancile isi bazeaza propriile rate ale dobanzii.
Mai multe rate se bazeaza pe rata fondurilor federale, cum ar fi rata principala, care este o rata mai mica rezervata celor mai solvabili debitori, cum ar fi corporatiile. Ratele medii si ridicate sunt apoi acordate celor cu mai mult risc pentru creditor, cum ar fi intreprinderile mai mici si consumatorii cu scoruri de credit diferite.
Costuri asociate cu imprumuturile
Cand imprumuti, trebuie sa platesti inapoi suma pe care ai imprumutat-o plus dobanda, care este de obicei repartizata pe durata imprumutului. Poti obtine un imprumut pentru aceeasi suma principala de la diferiti creditori, dar daca rata dobanzii si/sau termenul variaza, vei plati o suma diferita a dobanzii totale. Costurile pentru un imprumutat pot fi foarte inselatoare atunci cand sunt luate in considerare ratele. Rata anuala procentuala (DAE) a unui imprumut este cel mai popular promovata de creditori, deoarece nu tine cont de dobanda compusa care este platita pe mai multe perioade.
Taxe
Uneori trebuie sa platesti comisioane pentru imprumuturi. Tipurile de taxe pe care este posibil sa trebuiasca sa le platesti pot varia, in functie de creditor. Acestea sunt cateva tipuri comune de taxe:
- Taxa de aplicare: plateste pentru procesul de aprobarea unui imprumut
- Taxa de procesare: similar cu o taxa de aplicare, aceasta acopera costurile asociate cu administrarea unui imprumut.
- Comision de initiere: costul asigurarii unui imprumut (cel mai frecvent pentru credite ipotecare)
- Comision anuala: o taxa forfetara anuala pe care trebuie sa o platiti creditorului (cel mai comun pentru cardurile de credit).
- Comision de intarziere: Ce va percepe creditorul pentru platile intarziate
- Comision de plata anticipata: costul platii anticipate a unui imprumut (cel mai frecvent pentru imprumuturile pentru locuinte si masini).
Calificarea pentru un imprumut
Pentru a obtine un imprumut, va trebui sa te califici. Creditorii acorda imprumuturi numai atunci cand cred ca vor fi rambursate. Exista cativa factori pe care creditorii ii folosesc pentru a determina daca esti eligibil pentru un imprumut sau nu. Creditul tau este un factor cheie pentru a te ajuta sa te califici, deoarece arata cum ai folosit imprumuturile in trecut. Daca ai un scor de credit mai mare, atunci este mai probabil sa obtii un imprumut la o dobanda rezonabila.
Probabil va trebui, de asemenea, sa demonstrezi ca ai suficiente venituri personale pentru a rambursa imprumutul. Creditorii vor analiza adesea raportul datorie-venit – suma de bani pe care ai imprumutat-o in comparatie cu suma pe care o castigi, iar daca esti liber profesionist, desigur, trebuie sa declari personal veniturile tale lunare.
Solicitarea unui imprumut
Cand doresti sa imprumuti bani, mergi la un creditor – fie online, fie in persoana – si solicita un imprumut. Banca sau uniunea ta de credit este un loc bun pentru a incepe. De asemenea, poti lucra cu creditori specializati, cum ar fi brokerii de credite ipotecare si serviciile de creditare peer-to-peer. La scurt timp dupa primirea finantarii, vei incepe sa rambursezi imprumutul la o data recurenta convenita (de obicei, o data pe luna), cu o rata a dobanzii predeterminata.
Cum rambursezi un imprumut?
Contractul tau de imprumut va contine informatii despre cum sa iti rambursezi imprumutul, iar configuratia exacta depinde de tipul de imprumut si de conditiile pe care le ai. In general, vei efectua o plata pana la o data programata in fiecare luna. De obicei, il poti configura ca o ciorna automata sau poti trimite un cec catre creditor in fiecare luna. Daca imprumutul tau permite acest lucru, poti efectua si plati suplimentare catre principal pentru a-l achita mai devreme.
Imi pot schimba plata imprumutului?
Atata timp cat imprumutul tau nu are o penalizare pentru rambursare anticipata, poti oricand sa-ti maresti suma platii pentru a achita imprumutul mai devreme. Daca doresti sa platesti o plata lunara mai mica, cel mai probabil va trebui sa refinantezi imprumutul la o suma mai mica sau un termen de rambursare mai lung.
